Россиянам ограничили займы в банках. Свежий материал на 18.10.2018 г.

Россиянам ограничили займы в банках. Свежий материал на 18.10.2018 г.

0

 

 

Повод для беспокойства

Центробанк в своем анализе текущей финансовой ситуации отмечает, что при постепенном росте доли ипотеки в активах банков риски, связанные с разницей в срочности активов и пассивов, будут усиливаться. «При такой тенденции подверженность банков процентному риску может повыситься в будущем при переходе к фазе роста уровня процентных ставок», — отмечает регулятор.

При этом угрозы возникновения «пузыря» на рынке недвижимости глава ЦБ Эльвира Набиуллина не усматривает.

«Я тут не вижу никаких признаков «пузыря», ни рисков, хотя мы за рисками обязательно смотрим, понимаем, что ипотечное кредитование — это чувствительный сегмент, и он должен развиваться безрисково», — говорила она в конце декабря 2017 года.

Эксперты, однако, полагают, что поводы для беспокойства есть, и эти негативные факторы только усугубятся при дальнейшем снижении ставок по ипотеке. «Мы видим снижение стандартов выдачи ипотеки, что при продолжении тенденции может привести к проблемам в будущем в случае падения цен на недвижимость в результате, например, кризиса», — заявил «Газете.Ru» старший директор по финансовым институтам Fitch Ratings Александр Данилов.

Риски возможного витка инфляции, финансового кризиса и накопления кредитов с низким первоначальным взносом — не исчерпывающий список проблем рынка ипотеки в России. «Еще одним фактором риска является замещение такого взноса необеспеченным потребительским кредитом (он и выступает в виде «первоначального взноса заемщика в ипотеку за счет собственных средств»). Примерно 3% заемщиков в первой половине 2018 года использовали такую схему при жилищном кредитовании. Что, следовательно, только увеличивало их долговую нагрузку (ставки по потребкредитам как правило выше, чем по ипотеке). Даже 3% являются значительной величиной, учитывая масштабы ипотечного банковского сегмента. По нашим расчетам, сейчас кредиты населению превышают 14 трлн рублей, а доля ипотечных кредитов в задолженности россиян порядка 45%», — отмечает руководитель департамента финансовых рейтингов НРА Карина Артемьева.

Необязательно знать тонкости финансовой науки, чтобы увидеть в этой схеме обман. Базовый инстинкт финансового самосохранения должен срабатывать уже при виде обещанной доходности, которая в десятки раз превышает рыночный уровень. Чтобы обеспечить своим вкладчикам такие сверхдоходы, «Кэшбери» должна выдавать микрозаймы под 2,2% в день. Но таких цифр на рынке просто нет: ставки микрофинансовых организаций (МФО) редко превышают 2%. Более того, лицензии на выдачу микрозаймов у «Кэшбери» нет с лета прошлого года, а значит, привлекать средства населения эта организация не имеет права. «Кэшбери» аффилированна с двумя МФО — «Хризолит» и «Сардоникс», однако Банк России исключил их из реестра участников микрофинансового рынка через несколько месяцев после их регистрации, и есть серьезные основания говорить о фиктивном характере этих юрлиц.

На сайте Банка России есть подробная памятка о том, как распознать финансовую пирамиду. Сам регулятор имеет богатый опыт борьбы с недобросовестными финансовыми организациями и специальное подразделение для этой цели. Почему же «Кэшбери» вот уже два года благополучно пылесосит деньги населения, привлекая российских звезд для агрессивной рекламы (чего стоит один только гимн «Кэшбери» в исполнении Николая Баскова или ролики в Instagram Ольги Бузовой) и организуя по всей России бизнес-семинары, напоминающие выступление коуча Тони Роббинса в «Олимпийском»?

Легенда о том, что компания Cashbery инвестирует в займы МФО/МКК, не подтверждена документами. Кроме того, займы МФО сопряжены с огромными рисками невозвратов. Так, компания Домашние деньги (крупнейшее в России МФО), привлекавшее средства под ставку всего около 30% годовых, не смогла выполнить обязательства перед займодавцами и держателями облигаций, хотя размещала привлечённые деньги под ставку 1-2% в день в микрозаймы.

Еще один подозрительный момент: чтобы сделать инвестицию в «Кэшбери», нужно перевести деньги не на расчетный счет организации, а на карту некоему физлицу (или пополнить счет через электронные платежные системы вроде QIWI, которые тоже не вызывают доверия). Это делается специально для того, чтобы обманутые вкладчики впоследствии не смогли доказать, что действительно переводили деньги компании. Причем для того, чтобы банк не посчитал большое количество непонятных переводов физлицу подозрительными операциями и не заблокировал счет, сотрудники «Кэшбери» рекомендуют пользоваться более сговорчивыми банками из специального списка.

«Кэшбери» позиционировала себя как раз как микрофинансовая организация. Но принимала она депозиты от 1000 рублей и обещала невиданные дивиденды до 600% годовых. Даже МФО так не наглеют – подозрения тут должны были взлететь до небес. Но жадность иногда бывает сильнее.

Практически в каждой статье на этом сайте, посвященной Кэшбери, мы говорим, что это крупнейший хайп проект (фин.пирамида) за всю историю хайпов в Интернете и, на наш взгляд, 3я финпирамида по популярности после МММ из 90-х и МММ-2011. Примерные цифры Кэшбери выглядят так:Проект на данный момент работает год и 10 месяцевВ Кэшбери зарегистрированно более 1 миллиона активных вкладчиков.По нашим оценкам в проект вложено от 10 до 30 миллиардов рублей, хотя вполне вероятно, что сумма вкладов за всё время существования компании достигает $1.000.000.000Руководство компании заработало (присвоило/украло) десятки миллионов долларов.

Россиянам ограничили займы в банках 18.10.2018 г. Недавние события.

Кроме того, 21 сентября Николай Басков выступил на Международном форуме «Кэшбери», исполнив песню в поддержку Кешбери. Но также Басков был замечен в рекламе данной мошеннической организации, позднее прокомментировав: «Я не знал ни о каких махинациях и сам являюсь вкладчиком. Сейчас мне надо разобраться с этим».

Кроме того, ЦБ собирается ограничить ежедневную процентную ставку к июлю 2019 года до 1% и ввести специальный финансовый продукт — заем на сумму до 10 000 рублей на срок не более 15 дней с максимальным платежом 3000 рублей.

События, которые произойдут с компанией на наш взгляд, такие:Закрытие офисов КэшбериАрест руководства компании (тех, кто проживает в России)Арест лидеров высшего звена (если на каких-то лидеров есть обращения в полицию)Начало целой кучи вялотекущих процессов, в ходе которых ничего толком не произойдёт и компенсации инвесторы не получат.

Россиянам ограничили займы в банках срочные новости 18.10.2018 г. Главные новости сегодня 18.10.2018 г.

Собственно, на этом ЦБ и прищучил «Кэшбери». Они позиционировали себя, как площадка, которая сводит вместе частных кредиторов и инвесторов. Можно было открыть депозит или получить займ. А еще вложить криптовалюту или купить собственную криптовалюту компании – кэшберикоин. А главное – получать доход за привлечение других людей в проект.

Инвестору предлагают заключить договор с иностранной компанией. Цитата из договора: «Общество с оганиченной ответственностью «Кэшбери» ИНН 6163151159, юридический адрес 344022, РОСТОВСКАЯ ОБЛАСТЬ, РОСТОВ-НА-ДОНУ ГОРОД, НИЖНЕБУЛЬВАРНАЯ УЛИЦА, ДОМ 47, ОФИС 121, действующее от имени и по поручению PRIVATE LIMITED COMPANY «CASHBERY LIMITED» Company Number 10462479, Status Report of the company on 04/11/16, The Registered Office of the Company is situated at 12 Leadenhall Street London EC3V 1LP, на основании Агентского договора №1 от 11.12.2016 г.»

Вариант поправок, предложенный рынком, является неплохой альтернативой инициативам Банка России, который позволит и ужесточить правила игры для участников легального рынка микрозаймов, и не допустить роста рынка «черных кредиторов».

Во-вторых, взамен этого, легальные МФО готовы ужесточить требования к себе и вместо полуторакратного максимального размера выплат (1,5Х), которые могут требовать с должника, установить однократный (1Х). То есть максимальная переплата не сможет составить более 100% от суммы займа, а не 150%, как планировал Банк России. Заемщик, взяв 1000 рублей, будет должен вернуть не более 2 000 рублей.

Объем выданных ипотечных кредитов в России бьет рекорды – к сентябрю текущего года задолженность россиян по кредитам, полученным на покупку жилья, достигла почти 6 трлн рублей. Сдерживание ставок вкупе с повышением уровня инфляции при невысоких доходах населения, а также низкие требования к заемщикам — одни из главных рисков надувания пузыря в ипотечном кредитовании, говорят эксперты.

Кредитный водоворот

За последние три года ставка по ипотечным жилищным кредитам в рублях снизилась на 2,73 процентных пункта. При этом доля жилищных ссуд в общем объеме активов банковского сектора по состоянию на 1 января 2018 года составила 6,4%, а в общем объеме кредитов, выданных гражданам, — 44,2%.

Как отмечает Центробанк в своем «Обзоре финансовой стабильности», на 1 апреля 2018 года задолженность россиян по ипотечным кредитам увеличилась на 19% — отчасти потому, что процентные ставки по рублевым кредитам достигли минимальных исторических значений в 9,6%.

Главу Центробанка Эльвиру Набиуллину регулярно спрашивают о том, когда же ставки снизятся еще больше — до целевых 6-7%. В начале августа о необходимости и дальше повышать доступность ипотеки для населения говорил и премьер-министр Дмитрий Медведев — правда, он отмечал не только перспективы снижения ставок, но и важность развития рынка ипотечных ценных бумаг.

Даже без дальнейшего снижения ставок рынок ипотеки в России в последние годы демонстрирует бурный рост: если в феврале 2010 года объем ипотечного портфеля банков оценивался всего в 1 трлн рублей, то к 2016 году общая сумма задолженности по жилищным кредитам достигла 4,3 трлн рублей. За последний год рынок и вовсе пережил взрывной рост — если в сентябре 2017 года задолженность россиян по ипотеке составляла 4,8 трлн рублей, то к сентябрю этого года эта цифра подскочила почти до 6 трлн рублей.

На первый взгляд, это положительное явление: чем сильнее снижаются ставки по ипотеке, тем большее количество российских семей сможет обзавестись собственным жильем без угрозы разорения. Но есть у этого процесса и свои скрытые угрозы — особенно с учетом повышения ключевой ставки ЦБ и очередного пересмотра прогноза по годовой инфляции.

«ЦБ предполагает, что повышение ключевой ставки позволяет ограничивать инфляционные риски. То есть при сдерживании темпов инфляции банки могут снижать запас прочности по ставке долгосрочных заимствований. К ним (в сегменте физических лиц) ЦБ относит в первую очередь ипотеку. Такой сценарий имеет право на жизнь и логичен, но только в том случае, если инфляция действительно не будет разгоняться. Пока же ее прогноз в очередной раз был пересмотрен в сторону повышения: до 4% к концу текущего года. И на фоне растущей долговой нагрузки населения (около четверти доходов домохозяйства сейчас направляют на обслуживание долгов по кредитам), рост ставок является одним из ключевых рисков», — отметила в беседе с «Газетой.Ru» руководитель департамента финансовых рейтингов НРА Карина Артемьева.

Тревожные симптомы

Согласно стратегии развития Агентства по ипотечному жилищному кредитованию, к 2020 году ипотечный портфель российских банков должен удвоиться — задолженность россиян по ипотеке к этому моменту составит 10 трлн рублей.

Правда, эксперты не видят предпосылок для дальнейшего роста рынка столь быстрыми темпами — по крайней мере, без существенного увеличения рисков для банковской системы.

«Мы видим, что сейчас банки достаточно быстро пересматривают стандарты кредитования, ослабляя их — конкуренция растет, так как мы ожидаем замедления роста спроса. В этой связи настораживает рост доли кредитов с низким первоначальным взносом и ослабление стандартов, связанных с оценкой доходов заемщика. Пока объем накопленной задолженности относительно невелик, но нужно будет внимательно смотреть за динамикой новых выдач, качеством портфеля и стандартами кредитования», — поделился с «Газетой.Ru» опасениями старший директор отдела «Рейтинги финансовых институтов» SP Global Ratings Борис Копейкин.

Эти же проблемы беспокоят и Центробанк, однако меры, которые предпринимает регулятор, пока не дали заметных результатов. «С начала 2017 года по широкому кругу банков отмечается последовательное смягчение требований к заемщикам в ипотечном сегменте кредитования.

В течение 2017 года доля вновь предоставленных ипотечных кредитов с первоначальным взносом менее 20% возросла с 14,0 до 42,4%, и за год в целом объем таких выдач превысил 0,8 трлн рублей. Таким образом, около 15% портфеля на 1 апреля 2018 года составляют кредиты с LTV>80%», — констатирует Банк России. LTV в данном случае — это соотношение величины основного долга к текущей справедливой стоимости предмета залога.

Ситуация не изменилась и в текущем году: в I квартале 2018 года доля вновь предоставленных кредитов с первоначальным взносом менее 20% составила почти половину выданных займов (44%). «Данный рост обусловлен желанием населения получить ипотечный кредит, пока на рынке действуют благоприятные условия по ставкам и ценам на жилье, не дожидаясь накопления большего объема средств. Также увеличение выдач с невысоким первоначальным взносом связано с лояльными требованиями многих крупных банков в части первоначального взноса (10–15%)», — пояснила «Газете.Ru» ведущий аналитик по банковским рейтингам «Эксперт РА» Екатерина Щурихина.

И это при том, что с начала 2018 года Центробанк инициировал введение повышенных коэффициентов риска по кредитам с первоначальным взносом 10–20% (150%), а со взносом менее 10% — 200%. Чем выше эти коэффициенты, тем больше он занимает в расчете достаточности капитала. Если банки не перестанут выдавать рискованные ипотечные кредиты, Центробанк намерен и дальше повышать указанные коэффициенты. Так, с 1 января 2019 года коэффициент риска по ипотечным кредитам с низким первоначальным взносом вырастет со 150% до 200%.

Регулятор предпринимает и другие меры, которые должны ограничить риски долговой нагрузки как в необеспеченном, так и в ипотечном кредитовании. «Банк России ввел показатель долговой нагрузки физического лица. Соответствующий нормативный акт уже вступил в силу. С 1 октября 2019 года расчет показателя долговой нагрузки согласно методике Банка России будет обязателен для всех кредитных организаций», — сообщили «Газете.Ru» в пресс-службе ЦБ. Как отмечает Центробанк, при принятии решения о регулировании ипотечного кредитования будут учитываться, прежде всего, стандарты кредитования.

«Лидер на рынке инвестирования среди крупнейших компаний России. Кэшбери имеет все необходимые лицензии и ведёт прозрачную и честную деятельность. Выплачиваем прибыль с 2013г., и все инвестиции застрахованы. Каждый человек может увеличить свой доход легко и просто, ведь начать можно с небольшой суммы в 1000 руб. или 18$.

В случае с «Кэшбери» тоже были люди, которые смогли многократно приумножить свои капиталы — кому-то из них просто повезло, а кто-то профессионально занимается «расхищением пирамид» и наживается на низкой финансовой грамотности других людей.

Во-первых, отказаться от внедрения ограничений по дневной процентной ставке и в принципе специализированного продукта, что позволит удержать уровень просроченной задолженности на приемлемом уровне. У компаний с развитой скоринговой системой этот показатель варьирует от 20 до 40%.

Россиянам ограничили займы в банках новые подробности. Новости сегодня 18.10.2018 г.

Живём и радуемся!!!

Комментарии закрыты