Банкротство физических лиц.

0

 

 

При этом планы реструктуризации для малого и среднего бизнеса ничего подобного не предполагают, — независимо от того, решил клиент возвращать долг в течение трех месяцев или двух лет, сумма задолженности не увеличивается. Как ни крути, но отношение банка к бизнесу, даже если речь идет и о микропредприятиях, лучше. Даже Приватбанк, в отличие от остальных, решившийся на массовую реструктуризацию кредитов физлиц, надлежащие выводы из ситуации сделал едва ли.

На протяжении последнего года мы ощущали огромный спрос со стороны клиентов розничного и малого бизнеса, которые хотят урегулировать свои взаимоотношения с банком и восстановить репутацию добросовестных клиентов, но не могут этого сделать в силу инертности сложившейся практики. В Украине, в отличие от других стран, привычные банковские термины «реструктуризация», «урегулирование», «списание», «прощение» имеют отнюдь не экономическое значение, наверное, поэтому практически отсутствуют в практике государственных банков. Но проблема NPL остается.

Центральный банк в сентябре заявил, что «Кэшбери» является финансовой пирамидой, в связи с чем ростовская прокуратура потребовала в судебном порядке прекратить любую финансовую деятельность на сайтах компании.

Те договоры, которые тайные покупатели в итоге смогли вынести из отделений украинских банков, их ужаснули. Почти 55% соглашений содержали условия, нарушающие право заемщика вернуть кредит досрочно, свыше 50% — навязывали заемщику дополнительные условия, почти 50% — оставляли за банком право в одностороннем порядке менять любые условия договора, свыше 30% — не содержали детального описания общей стоимости кредита, а 17% — вообще не имели графиков платежей.

Во-первых, суды будут довольно строго проверять, действительно ли потенциальному банкроту долги погашать нечем. Во-вторых, за фиктивное банкротство в Уголовном кодексе предусмотрено наказание в виде лишения свободы на срок до двух лет или штрафа в размере 300 минимальных зарплат (1,11 млн грн). А если суд посчитает это мошенничеством (ст. 190 Уголовного кодекса Украины), то наказанием может стать лишение свободы на срок до восьми лет.

Избыточное корпоративное кредитование во многом и спровоцировало тот финансовый кризис, который пережили украинские банки. В итоге те, кто устоял, в новую эру входят с огромными портфелями токсичных корпоративных кредитов и с полным отсутствием каких-либо навыков работы с физическими лицами. И ирония в том, что на сегодняшний день каждая гривня, выданная в кредит физическим лицам, дает банкам процентных доходов вдвое больше, чем гривня, выданная корпорациям, но банки упорно не замечают этого. Несмотря на то, что сегмент потребительского кредитования на сегодняшний день чуть ли не единственный, который может развиваться и имеет наибольший потенциал для роста, динамика этого роста обескураживает: 15,7% от общего кредитного портфеля банков в 2016-м, 17% — в 2017-м, 17,7% — по итогам первого полугодия 2018-го. И когда регулятор говорит, что побаивается пузыря в розничном кредитовании, невольно удивляешься. А потом вспоминаешь, как украинские банки работают с розницей, и понимаешь, что пузырь возможен даже при жалких 18% портфеля.

О том, насколько банки хотят быть понятными клиентам, говорят и сами планы реструктуризаций. Приведем пример самого Приватбанка. Если клиент согласится погасить кредит в один платеж при общей сумме задолженности по договору 30759 грн (11,6 тыс. — тела кредита, 2 тыс. — процентов, 15,5 тыс. — пени и 1,5 тыс. — штрафов), то сумма выплаты составит 13008 грн, а простит ему банк 17,7 тыс. грн. Пока все сходится. Но если клиент решит, что будет возвращать долг в течение трех или шести месяцев, сумма его выплаты банку возрастает, а сумма «прощения» при этом не меняется. Почему?

Банкротство физических лиц сегодня 10.11.2018 г. .

Активно потребительское кредитование развивает десяток украинских банков из 70 работающих на рынке, лидирующие позиции стабильно занимают пять крупнейших, остальные даже не пытаются бороться за потребителя. Тайные покупатели, посетив финучреждения, обнаружили, что отношение банкиров к клиентам-физлицам, мягко говоря, партнерским и прозрачным не назовешь. Например, банки зачастую не сообщают клиентам основные условия сотрудничества — конечную стоимость кредита, реальную процентную ставку, наличие в продукте дополнительных комиссий. Менеджеры отделений не всегда могли и хотели объяснять тайным покупателям все эти тонкости, более того, только в 15% случаев они позволили потенциальным заемщикам взять с собой копии кредитных соглашений, чтобы ознакомиться с ними дома.

Так суд пытается понять, действительно ли должник Н. находится в трудном материальном положении или он умышленно уклоняется от возврата долгов, проводя все финансовые операции через родственников или другими нечестными способами.

Селиванов рассказал, что юридически вся документация компании составлена так, что ООО «Кэшбери» осуществляла только консультационные и обучающие услуги по пользованию сайтом, который принадлежит зарегистрированной в Лондоне Cashbery Limited.

Впрочем председатель наблюдательного совета Приватбанка Энгин Акчакоча в своем ответе на запрос ZN.UA уверил нас, что нынешняя реструктуризация — лишь первый шаг на долгом пути, сигнал о том, что система будет меняться:

Банкротство физических лиц последние подробности. .

«Как все происходило — человек регистрировался на сайте и для того, чтобы получить в личном кабинете денежные средства, внутреннюю валюту, он платил не компании, а другому человеку, который в ответ отправлял ту же сумму, но внутренней валютой. То есть фактически деньги ходили между физическими лицами, а компания в свою пользу юридически ничего не получала из этих денег», — прокомментировал он.

У Приватбанка доля неработающих кредитов составляет 84,5%, и мы понимаем, что решить эту проблему имеющимся инструментарием невозможно. Мы проводили много консультаций и аналитической работы, просчитывали варианты и затраты, в том числе на работу коллекторов. Предложенная программа реструктуризации — не уступка сотням тысяч клиентов, а четкий просчет экономически оправданного алгоритма работы финансового учреждения, исходя из оценки финансового положения заемщика и перспектив юридической работы с задолженностью. Речь в большей степени идет о проблеме накопившихся штрафов и пеней, объем которых многократно превышает сумму самих кредитов и начисленных процентов. Это средства, которые невозможно взыскать с заемщика из-за его финансового положения или отсутствия залогов. Наличие таких обязательств лишь искажает реальное финансовое состояние банка.

Общий проблемный розничный портфель Приватбанка — это 87,7 млрд грн и свыше 950 тыс. договоров. Объемы колоссальные даже с учетом размеров банка и меркнут лишь на фоне объемов проблемного корпоративного портфеля. Из 87,7 млрд грн реструктуризации подлежат 48,5 млрд, или 294 тыс. кредитных соглашений. В пул попала только задолженность, возникшая до 19 декабря 2016-го, то есть до национализации Приватбанка, при этом были исключены кредиты, выданные жителям оккупированных и аннексированных территорий, кредиты военнослужащим, нерезидентам, кредиты под поручительство, сделки с признаками мошенничества и проч. Что показательно, только 12,3 млрд грн из 48,5 млрд — это балансовая задолженность, включающая тело кредитов и проценты по ним, остальные 36,2 млрд грн — это не балансовая задолженность — штрафы, пеня и комиссии.

В итоге банки, убежденные, что клиент-физлицо их обязательно обманет, работают на опережение, компенсируя возможные риски различными скрытыми комиссиями, а когда клиент, узнав об этом, отказывается обслуживать кредит, вместо поиска компромисса банк добавляет к его задолженности еще комиссий, пеней, штрафов. А спустя какое-то время финучреждение понимает, что штрафов и пеней накопилось столько, что избавиться от этого груза иначе, как списав, просто не возможно. И до тех пор, пока украинские банки не изменят свое отношение к клиентам-физлицам, не трансформируют практики работы, не станут более открытыми и ориентированными не только на корпоративный бизнес, но и на «физиков», проблема не разрешится.

Мы понимаем, что далеко не все клиенты Приватбанка готовы будут воспользоваться нашими предложениями. И мы готовы к тому, что с определенной частью нашей клиентской базы мы, после соответствующих коммуникаций, вынуждены будем усилить судебно-претензионную работу.

С того момента, как суд решит открывать дело о банкротстве, прекращается начисление всех штрафных санкций и процентов по обязательствам должника и вводится мораторий (запрет) на удовлетворение требований кредиторов на 120 дней. Также с этого момента суд снимает арест с имущества должника, но принимает решение о запрете должнику самостоятельно продавать имущество.

Но даже если суд на вполне законных основаниях признает человека банкротом, это будет иметь и неприятные последствия. Его имя попадет в черные списки большинства банков. И в дальнейшем ему будет крайне сложно получить кредит в банке или оформить займ в других финансовых организациях. Тем не менее для многих украинцев банкротство и возобновление платежеспособности станут реальным выходом из долговой ямы.

Зарплата у Н. – $600. Своего жилья у него нет, поэтому он ежемесячно оплачивает аренду квартиры – $250. Еще $200 он тратит на проживание. Таким образом, у него остается $150 в месяц, которые он может направить на погашение долгов. То есть за год Н. сможет погасить $1800, а за пять лет – $9000. Такой план реструктуризации долгов на пять лет кредиторы вполне могут утвердить. После его выполнения Н. будет освобожден от долгов. И хоть он заплатит только $9 тыс. из 40, все его кредиты будут считаться погашенными.

Мы приветствуем принятие законов о банкротстве физических лиц и защите прав кредиторов, расширяющих права кредиторов по возврату проблемных кредитов, и ожидаем их корректной имплементации с тем, чтобы получить однозначное толкование новых положений в судах всех инстанций.

Банкротство физических лиц все что извесно сегодня 10.11.2018 г. .

Живём и радуемся!!!

Комментарии закрыты