Банкротство физических лиц сегодня 10.11.2018 г.

0

 

 

Но даже если суд на вполне законных основаниях признает человека банкротом, это будет иметь и неприятные последствия. Его имя попадет в черные списки большинства банков. И в дальнейшем ему будет крайне сложно получить кредит в банке или оформить займ в других финансовых организациях. Тем не менее для многих украинцев банкротство и возобновление платежеспособности станут реальным выходом из долговой ямы.

Условия реструктуризации привлекательные, например, если клиент согласится реструктуризировать розничный беззалоговый кредит с задолженностью в 30 тыс. грн одним платежом, то вернуть банку ему надо будет только 13 тыс. грн (то есть тело кредита и проценты ), и банк простит клиенту 17 тыс. грн пени и штрафов, то есть свыше 55% долга.

Акция будет массовой — реструктуризации подлежат почти 300 тысяч кредитных договоров с общей задолженностью перед банком порядка 48,5 млрд грн. Те клиенты, которые на условия реструктуризации согласятся, смогут наконец избавиться от отягощающих их обязательств перед банком, а те, кто не пойдет на сделку, скорее всего, тоже ничего не потеряют, так как в итоге банк планирует всю эту задолженность списать в счет сформированных резервов. И с одной стороны, показательно, что спишут в итоге кругленькую сумму, и в который раз в этой стране сотни тысяч людей убедятся, что долги отдают только трусы. Но не менее красноречивы и причины, по которым эта кругленькая сумма образовалась, ведь ее 75% — это не сами кредиты, а пеня и комиссионные, щедро насчитываемые банком, причем далеко не всегда оправданно. Этот кейс — прямое следствие неумения работать в розничном сегменте, отсутствия опыта и навыков взаимодействия именно с клиентом-физлицом. И речь не только о самом крупном розничном банке страны, эта проблема актуальна для всех без исключения украинских банков, просто Приватбанк уже решился с ней разобраться, а остальные пока медлят.

Сложно не заметить, что условия реструктуризации для малого и среднего бизнеса предлагаются выгоднее, чем для физических лиц. Да и когда речь идет о рознице чистой воды, то насчитанные пеня и проценты составляют 75% всех долгов, а если посмотреть на структуру долгов физлиц-предпринимателей и малого бизнеса, то пеня и штрафы там составят только 50% долга. Получается, что банк к мелким предпринимателям лояльнее не только на этапе реструктуризации, но и в момент выдачи кредита. Это во многом объясняет причину возникновения токсичного кредитного портфеля физлиц.

Но я считаю, что далеко не все взаимоотношения между кредитором и заемщиком можно разрешить в зале суда: судьи выражают определенную правовую позицию в типовом кредитном деле, но не будут вникать в детали и предлагать взаимоприемлемые варианты для обеих сторон. Приватбанк приступил к решению проблем неработающих кредитов по принципу step-by-step, сделав первые решительные шаги навстречу своим клиентам.

Если же речь идет о беззалоговом кредите, выданном юридическому лицу, то при общей задолженности примерно в 500 тыс. грн (62,5 тыс. — тело, 162,2 тыс. — процентов, 28,5 тыс. — комиссии и 244 тыс. — пени) при реструктуризации в один платеж клиенту надо будет вернуть банку только объем тела кредита — 62,5 тыс. грн, остальное банк ему простит с процентами включительно.

Приватбанк честно признается, что в ходе массовой реструктуризации рассчитывает взыскать порядка 20% задолженности. Остальные средства, по всей видимости, придется списать в счет сформированных резервов, конечно, после соответствующего решения его акционера, то есть Минфина.

Есть в розничном портфеле и кредиты малому и среднему бизнесу, общий их объем, правда, намного скромнее — 8,4 млрд грн (16 тыс. договоров), причем реструктуризации подлежат только 2,2 млрд грн (8,3 тыс. договоров). В основном это овердрафты, бизнес-рассрочки, микрокредиты, гарантированные платежи и авто в рассрочку.

Так суд пытается понять, действительно ли должник Н. находится в трудном материальном положении или он умышленно уклоняется от возврата долгов, проводя все финансовые операции через родственников или другими нечестными способами.

Банкротство физических лиц сегодня закон 10.11.2018 г. .

У Приватбанка доля неработающих кредитов составляет 84,5%, и мы понимаем, что решить эту проблему имеющимся инструментарием невозможно. Мы проводили много консультаций и аналитической работы, просчитывали варианты и затраты, в том числе на работу коллекторов. Предложенная программа реструктуризации — не уступка сотням тысяч клиентов, а четкий просчет экономически оправданного алгоритма работы финансового учреждения, исходя из оценки финансового положения заемщика и перспектив юридической работы с задолженностью. Речь в большей степени идет о проблеме накопившихся штрафов и пеней, объем которых многократно превышает сумму самих кредитов и начисленных процентов. Это средства, которые невозможно взыскать с заемщика из-за его финансового положения или отсутствия залогов. Наличие таких обязательств лишь искажает реальное финансовое состояние банка.

Уровень проблемных (или неработающих) кредитов в Украине составляет на 1 октября 2018 г. 54,1% всех банковских активов, и сокращение его на доли процента объясняется более высокими темпами выдачи новых кредитов всей банковской системой, в частности, с начала года Приватбанк увеличил свой кредитный портфель почти на 13 млрд грн.

При этом планы реструктуризации для малого и среднего бизнеса ничего подобного не предполагают, — независимо от того, решил клиент возвращать долг в течение трех месяцев или двух лет, сумма задолженности не увеличивается. Как ни крути, но отношение банка к бизнесу, даже если речь идет и о микропредприятиях, лучше. Даже Приватбанк, в отличие от остальных, решившийся на массовую реструктуризацию кредитов физлиц, надлежащие выводы из ситуации сделал едва ли.

По сути банки собственноручно создают предпосылки для отказа клиента обслуживать его кредит. Ведь если при заключении договора человеку обещали одну стоимость кредита, а в итоге она выросла, если клиента «наказали» за попытку вернуть кредит раньше срока, если условия его договора с банком изменились без его ведома, желание не обслуживать такой кредит можно понять. Тем более что это никому ничем не грозит.

Мы знаем, что подобная практика применялась и применяется во всем мире многочисленными банками и органами, ответственными за урегулирование проблемной задолженности в рамках мероприятий по внесудебному взысканию долгов.

Общий проблемный розничный портфель Приватбанка — это 87,7 млрд грн и свыше 950 тыс. договоров. Объемы колоссальные даже с учетом размеров банка и меркнут лишь на фоне объемов проблемного корпоративного портфеля. Из 87,7 млрд грн реструктуризации подлежат 48,5 млрд, или 294 тыс. кредитных соглашений. В пул попала только задолженность, возникшая до 19 декабря 2016-го, то есть до национализации Приватбанка, при этом были исключены кредиты, выданные жителям оккупированных и аннексированных территорий, кредиты военнослужащим, нерезидентам, кредиты под поручительство, сделки с признаками мошенничества и проч. Что показательно, только 12,3 млрд грн из 48,5 млрд — это балансовая задолженность, включающая тело кредитов и проценты по ним, остальные 36,2 млрд грн — это не балансовая задолженность — штрафы, пеня и комиссии.

Клиентов, которым будут предлагать различные варианты реструктуризации, разбили на группы: потребительское кредитование, розничные кредиты и кредиты малому и среднему бизнесу. Их львиная доля, свыше 31 млрд грн задолженности, — это беззалоговые розничные кредиты. Те самые кредитные карточки Gold и VIP, которые банки щедро раздают клиентам на каждом углу, кредиты «на всякий случай», «экспресс»-кредиты, «быстрые» кредиты, «кэш»-кредиты, рассрочки, оплаты частями и прочее.

Банкротство физических лиц выезд за границу 10.11.2018 г. .

О том, насколько банки хотят быть понятными клиентам, говорят и сами планы реструктуризаций. Приведем пример самого Приватбанка. Если клиент согласится погасить кредит в один платеж при общей сумме задолженности по договору 30759 грн (11,6 тыс. — тела кредита, 2 тыс. — процентов, 15,5 тыс. — пени и 1,5 тыс. — штрафов), то сумма выплаты составит 13008 грн, а простит ему банк 17,7 тыс. грн. Пока все сходится. Но если клиент решит, что будет возвращать долг в течение трех или шести месяцев, сумма его выплаты банку возрастает, а сумма «прощения» при этом не меняется. Почему?

Мы понимаем, что далеко не все клиенты Приватбанка готовы будут воспользоваться нашими предложениями. И мы готовы к тому, что с определенной частью нашей клиентской базы мы, после соответствующих коммуникаций, вынуждены будем усилить судебно-претензионную работу.

Те договоры, которые тайные покупатели в итоге смогли вынести из отделений украинских банков, их ужаснули. Почти 55% соглашений содержали условия, нарушающие право заемщика вернуть кредит досрочно, свыше 50% — навязывали заемщику дополнительные условия, почти 50% — оставляли за банком право в одностороннем порядке менять любые условия договора, свыше 30% — не содержали детального описания общей стоимости кредита, а 17% — вообще не имели графиков платежей.

Новые подробности 10.11.2018 г. .

Живём и радуемся!!!

Комментарии закрыты